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年金保費差逾1.7倍 回報率多遜通脹

2019-09-18

香港文匯報訊(記者 馮健文)隨茩輕鉹H口老化,市場上保障退休生活的理財產品愈來愈多。消委會調查37個年金計劃,發現年繳保費差距可逾一倍,以「合資格延期年金」為例,最低年繳保費計劃的費用為3.6萬元,最高則需9.8萬元,兩者相差超過1.7倍。消委會提醒消費者應按年齡、財政狀況、負擔能力、家庭成員以及退休生活的規劃等因素,嚴選最合適的產品。

消委會搜集並分析18間保險公司共37個年金計劃,其中12個為合資格延期年金,25個屬一般年金,發現不同計劃在投保年齡、保費、年期及回報率等各方面都存在明顯差異。合資格延期年金的保證內部回報率由0.01%至3.05%不等;全部計劃的保證回本期介乎5年至26年不等;年金領取期更可由最短4年至長達終身。

調查發現,各計劃的合資格延期年金的供款期,一般為5年或10年,最長則可攤分15年;以5年繳付期的計劃計算,每年最低供款由3.6萬元至9.8萬元不等。

供款年期差異大 部分看年紀

一般年金計劃由於沒有特定限制,計劃之間供款年期的差異更大,部分計劃可選擇一次過付清供款,或設定2年至62年的供款期, 亦有部分計劃的供款期以年齡計算,設定供款期至60歲或65歲。

消費者選擇年金產品時,回報率是重要考慮因素之一,調查顯示,在合資格延期年金計劃中,保證內部回報率的差異介乎0.01%至3.05%不等。主要原因是不同計劃的累積期長短不一, 消費者應以相近的累積期作參考比較。以香港過去10年平均通脹約為2%至4%計算,大部分計劃的保證內部回報率皆低於通脹。

消委會總幹事黃鳳靮出,該會今年首8個月收到兩宗有關年金的投訴,包括銀行在銷售年金時沒有清楚解釋,令投訴人以為是定期存款;以及購買年金後,發現原來回報率和職員所介紹不同,令期望出現落差。

她提到,12個合資格延期年金計劃中,有6個提供港元、美元或人民幣作保單貨幣選擇。雖然美元保單的內部回報率普遍較高,但因以外幣結算的年金存在匯率風險,或會影響最終回報。

她提醒消費者在決定投保前,應先按年齡、財政狀況、負擔能力、家庭成員以及退休生活的規劃等因素,衡量供款能力及供款年期,再審慎比較不同年金計劃,從而挑選最合適的產品。

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